常陽銀行マイカーローン金利は安い？自動車ローン審査シミュレーション

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常陽銀行マイカーローンの商品スペック

常陽銀行マイカーローンの商品スペックは以下の通りです。

借入金額1,000万円まで

常陽銀行マイカーローンの借入限度額は1,000万円までとなっています。
1,000万円まで融資可能ですので、現金ではなかなか買えることができない高級車も1,000万円までの融資で対応可能です。

借入期間10年

常陽銀行マイカーローンの借入期間は10年まで対応可能です。銀行ローンでは7，8年までしか対応できないところも少なくないですが、常陽銀行マイカーローンは最長10年まで対応しています。
高級車を購入する人向けに、長いスパンで高額の借入ができるような商品設計になっています。
なお、後述しますが、常陽銀行は借入金額が500万円までという女性専用マイカーローンという商品もありますが、こちらの商品は借入期間が7年以内と決まっています。
このため、10年という借入期間は基本的には高額車を購入する人向けの返済期間となっているようです。

保証料込みで最優遇2.3％の低金利

常陽銀行のマイカーローンは保証料込の金利となっています。銀行のマイカーローンは保証料別で1％台の金利となっている場合も少なくありません。この場合には金利プラス2％程度の保証料がかかることもよくありますが、常陽銀行マイカーローンは保証料込みで最優遇2.3％です。
常陽銀行マイカーローンは金利的なメリットは他の銀行と比べて高いと言えるでしょう。
また、審査によって保証料が変動することもないため、事前に金利が分かるという点もメリットと言えるでしょう。

借り換えOK

常陽銀行マイカーローンはすでに借入を行っている他の銀行のマイカーローンでも借り換え可能です。
ディーラーローンの場合には金利10％近くなることも珍しくありません。常陽銀行マイカーローンは保証料込みで最優遇2.3％の低金利ですので、利息の負担額は借り換えを行えば大きなメリットがあります。
例）100万円を常陽銀行マイカーローン金利2.3％で借りた場合
毎月返済額：17,659円
利息負担額：59,540円
例）100万円をディーラーローン金利10.0％で借りた場合
毎月返済額：21,247円
利息負担額：247,820円
上記のように毎月返済額も利息負担額も大きく異なります。
浮いたお金でお子様の習い事を1つ増やせるかもしれません。高金利のディーラーローンを利用している人は借り換えも検討しましょう。

安定収入があればパートやアルバイトでもOK

銀行のマイカーローンは正社員だけに融資を行っている商品も数多くありますが、常陽銀行マイカーローンはパートやアルバイトの人でも継続的に収入さえあれば借入可能です。
ただし、融資金額は100万円までとなっています。
また、パートやアルバイトの人は下記の条件を満たす人しか融資対象となりません。
1.常陽銀行への給与振込が3か月以上（他行に給与振込を指定している人は、3か月以上の給与振込実績と給与振込の常陽銀行への指定替えが条件）
2.家族との同居

交通傷害保険付き

常陽銀行マイカーローンには、交通事故の際のケガなどを保証する交通傷害保険がついています。
初めて車を運転する人でも、常陽銀行のマイカーローンであれば保険料は常陽銀行負担で、自身へのケガの保証を受けることができますので安心です。

常陽銀行マイカーローンの特徴

常陽銀行マイカーローンの特徴として以下の7点を挙げることができます。

WEB申込で金利引き下げ

常陽銀行マイカーローンはWEB申込を行うと金利優遇を受けることができます。
常陽銀行マイカーローンには保証会社が2社あり、WEB申込の審査の結果、どちらの保証会社の保証を得られたかによって金利が変動します。
常陽信用保証の保証を得た人：2.3％
セディナの保証を得た人：3.4％
保証会社によって保証料が違うことから、常陽銀行の関連会社である常陽信用保証の保証を得られた人は最優遇の金利でマイカーローンを借りることができます。

窓口申込でも金利優遇

常陽銀行マイカーローンはWEB申込の場合には上記の金利優遇となりますが、窓口での申込でも以下の条件を満たすと低い金利で融資を受けることができます。
1.以下のいずれかの条件を満たす人
○他社・他金融機関の既存自動車ローンの借り換えを行う人
○常陽住宅ローンプレミアクラブ会員（常陽銀行の住宅ローンの利用者）
○現在、常陽銀行のマイカーローンを利用中の人
○以前に常陽銀行マイカーローンを利用しており、平成26年10月1日以降に完済した人
適用金利：2.4％

2.常陽ポイントクラブ100ポイント以上の人
適用金利：2.5％

3.以下のいずれかの条件を満たす人
○常陽ポイントクラブ50～90ポイントの人
○キッズクラブカードまたはゴールド運転免許、SDカード（発行後1年以内）の保有者
○ハイブリッドカー、電気自動車、天然ガス自動車を購入する人
適用金利：2.9％

4.平成29年4月30日までの申込
適用金利：3.3％

＊常陽ポイントクラブとは、常陽銀行との取引状況（給与振込やカード契約など）によってポイントが貯まる制度で、例えば100ポイント以上貯まるとATM手数料無料などの特典が受けられるシステムです。

繰り上げ返済手数料無料

常陽銀行マイカーローンは返済途中に一部もしくは全部を繰り上げ返済する際の手数料が何度でも無料です。
融資金額が大きい住宅ローンでは繰り上げ返済手数料が何度でも無料という商品も多いですが、マイカーローンでこの適用があるので珍しいと言えます。
繰り上げ返済は返済金の多くを元金返済へ充当することができるため、早期完済のための最も大きな条件が繰り上げ返済をコツコツ行うことであると言われています。
常陽銀行マイカーローンは繰り上げ返済手数料が何度でも無料ですので、1,000万円の高額ローンを組んでもコツコツと繰り上げ返済を行うことで早期完済を目指すことができます。

車検、修理、運転免許取得費用もOK

常陽銀行マイカーローンは新車や中古車などの車体を購入する費用以外にも車検や修理や運転免許取得費用にも利用することができます。
ディーラーローンは車体とオプションと諸費用以外には利用することができません。また、銀行のマイカーローンでも同様に車体に関連する費用にしか利用できない場合があります。
常陽銀行マイカーローンは車体以外にもさまざまな用途で利用することができます。
車に関連する様々な費用に利用できるのは常陽銀行マイカーローンの大きな特徴であると言えます。

女性専用マイカーローンも

常陽銀行マイカーローンには女性専用マイカーローンという商品が存在します。
融資金額は500万円まで、返済期間は7年までと、それほど高級車や大きな車へのニーズがない女性向けのコンパクトな商品設計となっています。
また、女性専用マイカーローンはディーラーローンとの併用も可能です。
まだまだ男性に比べて女性は収入が低いというのが日本社会の現状です。収入が低い女性でもある程度高額の車をローンで購入できるように、常陽銀行マイカーローンを借りれるだけ借りて、不足分をディーラーローンで賄うという借り方も可能です。
これによって全額ディーラーローン借りるよりも少ない利息負担で車を購入することができます。

常陽銀行営業区域内に人しか利用できない

常陽銀行は茨城県の地方銀行です。このため基本的には常陽銀行の営業区域内に居住している人しか利用することはできません。
利用できるのは茨城県全域と、千葉県、埼玉県、栃木県、群馬県、宮城県、福島県、東京都の一部です。
東京は23区内の居住者すべて対象となるため、営業範囲の限られた地方銀行の自動車ローンとしては、常陽銀行マイカーローンは利用可能な範囲が広いと言えるでしょう。

振込条件あり

常陽銀行マイカーローンは融資金を車屋さんに振り込むことで、融資金を常陽銀行が管理することが融資の条件です。
自動車という資産を購入するからこそ金利が低く設計されているマイカーローンですので、自動車以外に融資金が使われないように、常陽銀行がしっかりと管理する必要があります。
このため、オークションや知人間などの個人売買には常陽銀行マイカーローンは使用できません。

常陽銀行マイカローンの審査

常陽銀行の審査の特徴には以下の5点を挙げることができます。

最短当日審査結果

常陽銀行マイカーローンの審査は最短で申込即日で結果が判明します。
地方銀行のマイカーローンは審査結果が判明するまでに2～3日程度の時間を要する場合も珍しくありません。ディーラーローンと迷っている人はとにかく早めに審査結果が知りたいものですので、審査結果の判明が早いというのは常陽銀行マイカーローンのメリットです。

5秒診断

常陽銀行マイカーローンのホームページには5秒診断という機能があります。
ここには、年齢、年収、他債務の年間返済額を入力するだけで、いくらまで借入可能かを表示してくれます。
ここではあくまでもおおよその目安を商事してくれるだけで、最も重要な個人信用情報の審査は行っていないため、実際の審査結果と5秒診断の結果が異なることもありますが、年収と他債務の年間返済額の関係からおおよその借入可能額を表示してくれますので、5秒診断を行ってから、自分はいくらまでの車を買えるのかの目安を知ることができます。

保証会社2社

常陽銀行マイカーローンの審査の最大の特徴は保証会社が常陽信用保証とセディナの2社存在するという点です。
前述したように、常陽信用保証で審査に通過した場合のほうがセディナ保証よりも金利が低くなります。
ここからわかることは常陽信用保証のほうが保証料が低いという点です。
マイカーローンの審査は個人信用情報や勤務先、勤続年数、年収などの項目を点数化するスコアリング審査がメインに行われます。
このスコアリング審査で、常陽信用保証で最初に審査を行い、常陽信用保証の審査に通過できない人はセディナで再度審査が行われます。
つまり、リスクの低い人は常陽信用保証で低い金利で融資を受けることができ、リスクが高い人はセディナ保証の融資を受けることができます。セディナの審査に通過できない人は審査に通過できません。
常陽銀行マイカーローンは2つの保証会社で2つの審査のチャンスがあるという点が大きな特徴とメリットです。

収入確認が重要

常陽銀行マイカーローンでは申込金額にかかわらず収入証明書の提出が必ず必要になります。
他社のマイカーローンは○○金額以下は収入証明書不要などとなっている場合が多いですが、常陽銀行マイカーローンは必ず収入証明書が必要になるため、審査の際には収入も重要な審査の材料となるということが分かります。
純粋に収入が高い人ほど審査には有利で、収入が高い人は他の審査項目に少しくらい問題があってもカバーできる可能性があるということです。

パートやアルバイトは収入確認が細かい

常陽銀行マイカーローンはパートやアルバイトの人でも100万円まで融資を受けることができます。ただしパートやアルバイトの人は収入証明書の提出に関する決まりが少し細かくなっています。
パートやアルバイトの人は源泉徴収票や公的証明書の他に、以下のいずれかの資料も必要となります。
1. 直近3ヶ月以上の給与振込実績が確認できるもの（給与振込が確認できる通帳等）
2. 主たる収入を持つ家族の勤務先・勤務年数が確認できるもの（健康保険証）
3. 住民票と主たる収入を持つ家族の収入証明書類(源泉徴収票等)
パート・アルバイトの人は家族との同居が融資の条件ですが、家族の勤務先と収入の確認資料も必要となります。
つまり、本人だけの収入ではなく、家族にも返済を手伝ってもらう、もしくは保証してもらうという前提の中でパートやアルバイトの人の審査を行っているということが分かります。

5秒診断からわかること

5秒診断はあまり参考にならないという意見もあります。確かに、実際の審査結果と、診断結果が異なることも珍しくないのですが、実は様々なことが分かります。

年収と同金額までは融資可能

筆者は様々なパターンを入力して5秒診断を試してみました。
その結果、他債務の年間返済額をいかにゼロにしても年収以上の金額が算出されることはないということが分かりました。
銀行のカードローンやマイカーローンなどの無担保のローンは年収を超える金額の金額を借りることは不可能であると言われていますが、やはり常陽銀行のマイカーローンでも年収を超える金額の借入は不可能であると考えたほうがよいでしょう。

返済比率も重要

筆者は他債務の年間返済額を様々な数値に変えて、どの金額から年収未満の融資可能額となるのかを調べました。
5秒診断の想定返済期間が10年だとすると、マイカーローンの年間返済額と他債務の年間返済額の合計が40％を超えると融資限度額が年収未満になるということが分かりました。
つまり、常陽銀行のマイカーローンの基準は返済比率が他債務との合計で40％までは許容されるということが判明しました。
5秒診断からわかることは
① 融資金額は年収以下
② 返済比率は40％以下
この2つが常陽銀行マイカーローンの基準となっていると考えられます。